Тысячи банковских автоматических касс, которые стоят в залах торговых центров, станций технического обслуживания и отделений на мэйн-стрит, готовы быть выброшены на свалку, поскольку крупнейшие розничные учреждения Австралии готовятся передать распределение наличных денег на аутсорсинг, скорее всего, новому коллективному игроку коммунальных услуг.
Поскольку австралийское население принимает безналичную экономику со скоростью узлов, Резервный банк Австралии, который контролирует как регулирование платежной системы, так и производство банкнот, твердо дал понять, что не будет возражать против шагов по консолидации машин под зонтичным оператором.
Позитивная позиция по формированию новой австралийской службы распределения наличных денег была дипломатично сформулирована в конце прошлого месяца главой департамента платежной политики РБА Тони Ричардсом на фоне растущего очевидного снижения объема наличных операций.
В знаковой речи на Австралийском платежном саммите, созванном AusPayNet (ранее Австралийской Платежной клиринговой ассоциацией), Ричардс настаивал на необходимости создания устойчивой и эффективной национальной сети банкоматов, поскольку учреждения и независимые операторы неизбежно отступают.
“Некоторые признаки этого уже есть на рынке банкоматов, где банковские и небанковские операторы начали рационализировать свой парк. Политические проблемы могут возникнуть, если произойдет значительное снижение охвата банкоматов, что затруднит людям доступ к наличным деньгам, особенно в отдаленных или региональных районах”, — сказал Ричардс.
“Однако некоторая разумная консолидация сети банкоматов может привести к более эффективной и устойчивой индустрии банкоматов – одна из возможностей заключается в том, что это может произойти через какую-то форму отраслевой полезности.
«Я ожидаю, что мы [РБА] будем непредвзято относиться к соглашению, которое привело бы к более устойчивой индустрии банкоматов, которая продолжала бы предоставлять услуги там, где они явно все еще необходимы.”
Принимая к сведению наличные деньги
Комментарии Ричардса опережают официальное откровение РБА позже сегодня о том, сколько наличных денег находится в обращении в Австралии, а не сколько используется.
Как регулятор платежной системы и ярый сторонник системной эффективности (читай, снижения цен на процессинг), РБА сталкивается с причудливым противоречием.
И это вызывает довольно любопытный потенциальный инфраструктурный кризис, которого центральный предпочел бы избежать.
Несмотря на дикий успех операций tap-and-go и сильный рост операций с картами для все более низких ценовых транзакций, количество физических наличных денег на рынке просто не уменьшается.
“На рубеже десятилетий австралийцы ходили к банкомату в среднем около 40 раз в год. Сегодня мы подходим к банкомату примерно 25 раз в год, и тенденция к снижению, скорее всего, сохранится”, — заявил глава РБА Филип Лоу на саммите по платежам.
“В то же время, как использование наличных денег для платежей сокращается, количество электронных транзакций сильно растет. Сегодня австралийцы совершают в среднем около 500 электронных платежей в год, по сравнению с примерно 100 в год на рубеже веков.”
Нация кладовщиков
Тем не менее наличные деньги, которые уходят из РБА, на самом деле не возвращаются – они все еще официально циркулируют, а это означает, что Австралия-нация накопителей наличных. Центральный банк знает, потому что он печатает и пересчитывает банкноты.
“Стоит отметить, что, несмотря на снижение использования наличных денег, стоимость выпущенных банкнот по отношению к размеру экономики близка к самой высокой за последние пятьдесят лет”, — сказал Лоу.
“На каждого австралийца в настоящее время приходится около тридцати 50-долларовых и четырнадцати 100-долларовых банкнот.”
Лоу отметил, что существует “очевидный парадокс между сокращением использования наличных денег и ростом стоимости выпускаемых банкнот”, добавив, что “основное объяснение заключается в том, что некоторые люди, включая нерезидентов, предпочитают держать часть своего богатства в австралийских банкнотах.”
Это не похоже на то, что люди наводняют срочные депозиты.
“Альтернативные издержки от этого меньше, чем раньше, из-за низкого уровня процентных ставок”, — предположил глава австралийского центрального банка.
Однако РБА смотрит вниз на то, что, несмотря на все 100-долларовые банкноты, хранящиеся под национальным матрасом, люди просто больше не бьют по банкоматам, что делает их сильно дублированной и дорогой инфраструктурой, которую банки белого слона не хотят поддерживать.
Так что же дальше?
Способ вывода средств
Когда банкоматы впервые появились в Австралии примерно в 1981 году, за ними быстро последовал запуск тогдашнего EFTPOS (Electronic Fund Transfer at Point of Sale) в 1984 году и то, что ЦБА называет “электронным домашним и офисным банкингом” годом позже.
Основным нововведением с точки зрения доступа клиентов было то, что банковские банкоматы были по существу совместимы между австралийскими и новозеландскими учреждениями с самого начала, потому что они использовали одну и ту же основную сеть дебетовых систем, ту же самую, которая использовалась для поддержки сети eftpos, когда она была запущена и предлагала обналичивание в кассе.
(Бывший главный исполнительный директор CBA и реформированный ассемблер-кодер сэр Ральф Норрис любил потешаться над ИТ-поставщиками CBA, замечая, что он не только помогал писать eftpos, но и фактически первым начал жить в Новой Зеландии; это привело к тому, что CBA встал на сторону Commonwealth Bank of Auckland.)
Теперь, почти 40 лет спустя, РБА пытается плавно управлять поэтапным выводом того, что по сути является государственной инфраструктурой, не оставляя общины и более уязвимых людей в беде.
Понятно, что в то время как были некоторые первоначальные дискуссии о консолидации парка банкоматов – что с технической точки зрения относительно просто, – коммунальный бренд еще не определился.
Не такие уж и беспроблемные платежи
Кроме того, в этой смеси продолжаются трения между некоторыми банками и Australia Post, в частности ANZ, которая отказалась увеличить плату за доступ к филиалу для государственного предприятия, чтобы покрыть расходы на прием безрецептурных платежей по счетам в региональных районах, где больше нет отделения банка.
РБА также настороженно относится к зависимости от исключительно электронной системы транзакций, учитывая незавидную историю перебоев в работе банковского сектора Австралии.
“Хотя трудно предсказать будущее, я ожидаю, что банкноты останутся частью нашей платежной системы в течение некоторого времени. В некоторых ситуациях оплата банкнотами происходит быстрее и удобнее, чем оплата электронным способом, хотя это преимущество меньше, чем когда-то”, — отметил глава РБА Лоу в прошлом месяце.
“Некоторые люди также просто предпочитают платить наличными – наш опрос 2016 года показал, что около 14% австралийцев предпочитают использовать наличные деньги в качестве инструмента составления бюджета.”
Подключение к Интернету недоступно …
А еще есть непостоянное состояние монетизированных электронов.
“Возможно, более важным источником постоянного спроса является тот факт, что использование наличных денег не требует наличия интернета, электричества и функционирования банковских систем”, — сказал Лоу.
“Таким образом, банкноты являются важным чрезвычайным или резервным платежным инструментом. Они особенно полезны в случае стихийных бедствий или выхода из строя электронной системы. Возможно, когда-нибудь различные системы станут настолько надежными, что резервная копия не понадобится, но этот день все еще кажется каким-то далеким.”
Тем не менее, Лоу убежден, что переход к электронным транзакциям идет к лучшему, даже если великая полимерная фабрика и ее унаследованный парк автоматов должны выдержать это время.
“В целом происходящий переход к электронным платежам имеет большой смысл – он похож на другие аспекты нашей жизни, где вещи, которые раньше были физическими, были дополнены или заменены технологиями”, — сказал Лоу.
“Этот сдвиг, вероятно, будет способствовать нашему коллективному благосостоянию. Я говорю, что даже несмотря на то, что Резервный банк является производителем банкнот и получает значительный доход, или, как его называют, сеньораж, для налогоплательщика от их использования.”
Недавно ему пришлось обратиться за наличными после того, как его кредитные карты были скомпрометированы, и наличие некоторых физических альтернатив должно иметь некоторую остаточную привлекательность для главы РБА.
