Крупнейшие банки Австралии и глобальные платежные системы должны иметь полномочия саморегулирования, охватывающие цифровые платежи и доступ к инфраструктуре, принудительно удаленные для ликвидации вредной олигополии.
Это радикальный призыв из доклада Комиссии по производительности труда о конкуренции в Австралийской финансовой системе.
Вышедший в пятницу том «в вашем лице» оставил институты и регуляторы в шоке от глубины критики, обрушившейся на них.
Описывая Австралию как “олигополистическую банковскую систему”, это скорее план землетрясения, чем встряски.
реструктуризация на $1,0 трлн
Если реформы будут реализованы, то они радикально изменят порядок регулирования платежных потоков в размере 1,0 триллиона долларов – да – триллиона.
Это также изменило бы ландшафт того, как десятки миллиардов долларов в год в финансовых технологиях – от платежей со смартфонов до мэйнфреймов – будут контролироваться и структурироваться по всей австралийской экономике.
Эти реформы также разрушат около 40 лет неизменных конвенций и нормативных канонов, которые лежали в основе потребительских и деловых операций с момента введения электронных платежей в начале 1980-х годов.
На их месте был бы введен режим открытого доступа к критически важной общей инфраструктуре, такой как Новая платежная платформа (НПП), подкрепленный запретами на миллиарды долларов прибыльных обменных, транзакционных и торговых сборов за обслуживание.
Пересмотрел ограниченной ответственностью
И в довершение всего полномочия диктовать, кто несет ответственность за онлайн-и цифровое мошенничество, будут изъяты из учреждений и отправлены в Австралийскую комиссию по ценным бумагам и инвестициям.
Это все еще только предложения в отчете, но известно, что правительство хочет продемонстрировать видимые изменения в секторе, из-за которых он постоянно теряет краски.
Вот тур с остановкой свистка, с небольшой интерпретацией для контекста.
Новая платежная платформа имеет серьезные проблемы
Он вышел в эфир только в этом году, но центр коллективных платежей, спровоцированный Резервным банком Австралии, уже находится под сильным огнем в докладе Комиссии по производительности.
АЭС-слишком уютное место для действующих банков и платежных платформ для реформаторов.
АЭС предназначалась как для выравнивания платежного поля, так и для стимулирования инноваций.
Это произошло после последовательных неудач банковской индустрии в самоинновации благодаря коллективной борьбе за такие проекты, как MaMBO (Me at My Bank online).
Но Комиссия по производительности труда теперь говорит, что “действия по платежной системе необходимы до того, как действующие должности станут более прочными.”
Это большое дело, потому что платежи касаются всех, и 1 триллион долларов перемещается между банками каждый месяц.
“Ожидается, что АЭС снизит технические барьеры для входа новых финансовых институтов в платежную систему и позволит существующим институтам предоставлять более эффективные услуги за счет перевода средств в режиме реального времени. Он предоставляет богатый набор платежных данных, которые могут быть использованы как финтехами, так и должностными лицами для разработки новых приложений”, — говорится в отчете.
Орудуя дубинкой
Но вот в чем загвоздка.
“Однако решение о том, принимать или не принимать заявителя, остается за правлением НПП (в которое входят представители 7 банков)”, — отмечается в докладе.
“По сути, эта модель доступа требует, чтобы новые конкуренты были приняты первоначальными участниками, что может разумно предполагать конфликт интересов.”
Другими словами, это эксклюзивный клуб. Становится еще хуже.
Описывая АЭС как “значительную часть национальной инфраструктуры”, доклад предупреждает: “необходима большая прозрачность и строгость процесса доступа, чтобы избежать конфликтов интересов, которые потенциально ограничили бы конкуренцию.”
Он также принимает тонко завуалированный удар по РБА.
Бетонные сапоги
В то время как хранители управления АЭС считают, что наличие РБА “в его правлении будет достаточной гарантией для того, чтобы критерии отбора не ставили в невыгодное положение потенциальных участников”, отмечается в докладе, прежде чем заявить о необходимости изменений.
“РБА, в свою очередь, придерживается выжидательного подхода к регулированию доступа к АЭС. Но есть риски от пассивного подхода в то время, когда создается новый рынок, поскольку он может укрепить позиции”, — предупреждает отчет.
Все это сводится к необходимости режима открытого доступа для АЭС, по мнению Комиссии по производительности, которая рекомендует:
“Новая платежная платформа (НПП) должна подчиняться режиму доступа, введенному Советом платежной системы (Промсвязьбанк). В рамках этого режима Промсвязьбанк должен:
Реальная политика регулирования
Читая между строк, некоторые правила регулирования платежных систем – особенно на сетевом уровне – потенциально могут быть переданы от Резервного банка Австралии надзорному органу по вопросам конкуренции Австралийской Комиссии по конкуренции и защите прав потребителей.
Думается, что если вы относитесь к платежам как к полезности, то ACCC может иметь больше влияния. Это имеет некоторый смысл, особенно если вы покупаете аргумент о том, что ACCC больше подходит для хорошей вони в общественном достоянии, чем менее распространенный RBA.
Но не ждите, что РБА откажется от своих существующих полномочий без конкурса.
В конце концов, энергетические рынки в настоящий момент не являются маяком успеха политики или регулирования.
Это не разгон. Это разгон…
Когда интернет-платежи и коммерция впервые появились 20 лет назад, это было в некотором роде новинкой для регуляторов. И мошенники.
Электронные платежи, однако, получили свой собственный свод правил в Австралии немного раньше в соответствии с тем, что теперь называется Кодексом ePayments, управляемым ASIC.
Это тот, кого PayPal боролся зубами и ногтями, чтобы избежать, но теперь любит как благонамеренного, хотя и старшего брата.
Комиссия по производительности труда теперь хочет расширить регулирование ePayments, включив в него цифровые платежи, особенно для тех, кто не использует кредитную карту.
Кто-то должен заплатить…
Ответственность за мошенничество и прочее-это особая больная тема.
“Для обеспечения положительных потребительских результатов по мере расширения инновационных продуктов и услуг в платежной системе подписка на Кодекс ePayments (который устанавливает основные правила оплаты несанкционированных транзакций и устанавливает режим взыскания несанкционированных платежей) должна быть обязательной для любой организации, отправляющей или получающей электронные платежи, с более четко определенными положениями об ответственности”, — говорится в докладе.
“ASIC должна пересмотреть кодекс ePayments и обновить его, чтобы отразить изменения в технологиях, инновационных бизнес-моделях и разработках в области открытого банкинга”, — говорится в конкретной рекомендации, добавляя, что это должно произойти к концу 2019 года, а затем перейти к трем ежегодным обзорам.
Учитывая зияющий рост числа случаев мошенничества в Интернете, эта рекомендация имеет реальные основания. Это ударит по банкам… и игроки, у которых есть амбиции стать одним из них.
Дело не в том, что вы платите, а в том, как вы платите
Отчет Комиссии по производительности труда действительно избавляет от заметных мыслей владельцев магазинов страны, особенно тех, которые щеголяют вывесками » нет Amex или Diners Club’ на прилавке.
Мы рассмотрим атаку на обменные сборы в ближайшее время, но в докладе рекомендуется закрепить недорогую маршрутизацию.
Именно тогда владелец магазина может сказать, по какому набору рельсов проходит платеж, а не по банковской или международной платежной схеме.
Подумайте о крановых или бесконтактных платежах, которые сейчас быстро переходят на телефоны и общественный транспорт, и это колоссально.
Бесценный? Не совсем
“В настоящее время бесконтактные транзакции с использованием двух сетевых карт (таких как”tap and go «в точке продажи) в основном обрабатываются через обычно более дорогие сети Visa или MasterCard по умолчанию, а не через eftpos»,-говорится в отчете.
Рекомендации не стеснялись в выражениях
“Правление платежной системы должно установить нормативный стандарт, который дает продавцам возможность выбирать сеть по умолчанию для маршрутизации транзакций по картам с двумя сетями”,-говорится в докладе.
“Поскольку технология легкодоступна, эта реформа должна вступить в силу не позднее 1 января 2019 года.”
Так что это всего лишь полгода.
Смерть обменным сборам
Есть поговорка, что единственные люди, которые действительно понимают обменные сборы, — это те, кто их навязывает. А это значит быть добрым.
Если в платежном ландшафте есть механизм, который менее понятен или более ненавистен, регуляторы, похоже, еще не нашли его.
Мощное лоббирование карточными схемами восходит к тому времени, когда межбанковские платежные сети впервые были созданы банками как приносящие прибыль организации в 1970-х годах.
Они закрепили шибболет сборов, выплачиваемых эквайерами эмитентам (то есть сборов, выплачиваемых от принимающей стороны к представляющей), как своего рода чудо пресуществления пластиковых денег на протяжении десятилетий.
Сейчас в Комиссии по производительности явно не хватает веры и терпения.
В самом верху рекомендаций платежной системы в отчете стоит Рекомендация 17.1:
ЗАПРЕТ ОБМЕННЫХ СБОРОВ
“Правление Платежной системы должно ввести запрет на плату за обмен карточными платежами до конца 2019 года. Любые другие сборы должны быть прозрачными и опубликованными”, — говорится в докладе, прежде чем нарисовать нормативное видение, за которое Данте мог бы поднять тост.
Часто летающий пассажир
“Карточные платежи и банковские переводы выросли в Австралии, и в них доминируют Visa, MasterCard и крупные банки (которые обеспечивают более 80 процентов платежей по кредитным картам)”, — отмечается в отчете.
“Регулирование банковских обменных комиссий и надбавок оказалось сложным. Правление Платежной системы РБА должно запретить к концу 2019 года все комиссии за обмен картами, чтобы уменьшить искажения в выборе платежей и связанные с ними издержки для продавцов.
“Учитывая потенциальную возможность того, что схемы с тремя партиями карт позволят избежать такого регулирования и еще больше исказить сочетание платежных инструментов, ACCC следует изучить вопрос о необходимости дальнейшего вмешательства-например, прямого регулирования сборов за торговые услуги.”
Если вы когда-нибудь задумывались, как на самом деле работают схемы поощрения часто летающих пассажиров или супермаркетов, то теперь вы это знаете.
