Австралийские банки «большой четверки» и их проворные конкуренты среднего уровня сталкиваются с перспективой застрять, поддерживая миллиарды долларов в устаревшей инфраструктуре в условиях надвигающейся развилки на пути между существующей системой прямого дебета и новыми платежами в режиме реального времени в рамках Новой платежной платформы.
В документе, опубликованном в этом месяце на платформе Резервного банка Австралии, говорится, что по мере того, как потребители и торговцы все больше переходят на платежи в режиме реального времени, учреждениям, придерживающимся системы прямого дебета, скорее всего, придется поддерживать два набора рельсов по мере перехода потребителей.
Сценарий транзакционных систем с гидрой во главе в значительной степени вызван переходом от данных, тощих “вытягивающих” платежных запросов в рамках системы прямого дебета, и данных, богатых “толкающими” платежными запросами (RfP) в рамках услуг с поддержкой NPP.
“Многие рынки платежей в реальном времени начинают отходить от традиционных дебетовых платежей в стиле «вытягивания» к «толчковому» типу платежей или кредитному переводу. Это позволяет клиенту лучше контролировать сроки, сумму и регулярность оплаты. Прямой дебет все еще используется в странах, где он является распространенным методом оплаты, например в Великобритании, однако тенденция заключается в том, что платежные рельсы реального времени поддерживают RfP в качестве жизнеспособной альтернативы”, — отмечается в документе NPP.
“Это создает проблемы в контексте вывода из эксплуатации устаревшей инфраструктуры и того, как обрабатывать прямые дебетовые платежи. Пока неясно, как будут развиваться инфраструктуры, поддерживающие прямое дебетование.”
Резервный банк постепенно усиливает давление на банки, требуя выхода на пенсию или обновления устаревшей платежной инфраструктуры, и в прошлом месяце предупредил, что обеспокоен большим всплеском перебоев в платежах, которые ранее он объяснял недостаточными инвестициями в замену устаревших систем.
Дрянное программное обеспечение тоже пришло на подачу.
В то время как новые платежные сервисы в режиме реального времени предоставляют продавцам гораздо более быстрый доступ к наличным деньгам от повторяющихся счетов и счетов-фактур, они также позволят потребителям разрешить высвобождение средств для платежей до их прохождения, что, несомненно, усилит контроль за счетами.
Повторяющаяся дебиторская задолженность в Австралии-это большие байки, с объемами, легко превышающими отметку в 100 миллиардов долларов в месяц, с коммунальными услугами, телекоммуникациями, страховщиками и общественным транспортом.
Крупные и мелкие торговцы в течение десятилетий помогали себе получить небольшую дополнительную маржу с помощью сомнительной практики «инерционного биллинга», который удерживает счета и запросы на вытягивание, поступающие после того, как счет или услуга были остановлены.
Проблема возникает потому, что в рамках системы прямого дебетования владелец банковского счета, по сути, дает разрешение торговцу или биллеру взять то, что им нужно, когда им это нужно, потому что плата за счет предварительно авторизована и оставлена открытой.
Спортивные залы и поставщики абонентских услуг, как правило, считаются самыми злостными нарушителями, а потребители, как правило, слишком бедны временем, чтобы тратить часы на удержание в погоне за возвратом от 20 до 60 долларов.
Но эти подлые транзакции, скорее всего, будут отклонены потребителями при переходе на режим реального времени из-за уведомления через приложения, которые позволяют им отклоняться.
И когда прямые дебеты идут не так, как надо, они делают это ужасно, как пример разгрома дебиторской задолженности RACV, когда эквайер NAB помог опустошить банковские счета людей и максимизировать их кредитные карты после того, как платежный запрос случайно зациклился.
Помимо неприятных происшествий, в игре также есть большой фактор удобства.
В документе NPP отмечается, что потребителям может действительно понравиться уверенность в том, что платежи проходят по прямому дебету, и возникает возможность того, что она называет “электронным мандатом», » где потребители могут установить прямой дебет, и будущие платежи больше не нужно управлять.”
“Если RfP возьмет на себя прямой дебет в качестве способа оплаты регулярных платежей, то необходимо будет рассмотреть вопрос о том, как можно было бы разработать мандат, позволяющий банку” подталкивать «платежи поставщику через регулярные промежутки времени», — говорится в документе АЭС.
“Решение электронного мандата может быть полезным здесь, например, если RfP был использован в сценарии вызова такси, как только клиенту будет предложено заплатить, клиент может выбрать, чтобы все будущие счета такси оплачивались таким образом, создавая таким образом необходимый мандат.
“Все другие живые RfP-системы сегодня работают по модели непрерывной авторизации, когда клиенты должны авторизовать каждую уникальную транзакцию. Однако существуют живые системы прямого дебетования, которые работают с решением электронного мандата, которое может быть перенесено в RfP.”
В документе NPP отмечается, что ISO 20022 в настоящее время содержит сообщения в своем хранилище для электронных мандатов, которые потенциально могут быть использованы.
