Глобальный платежный гигант Visa явно нарушил позиции австралийских банков и торговцев по некогда единой позиции в отношении безопасности электронных и цифровых платежей, спорно заявив, что усилия по снижению платы за карты могут нанести ущерб обнаружению мошенничества.
Глобальный платежный гигант Visa явно нарушил позиции австралийских банков и торговцев по некогда единой позиции в отношении безопасности электронных и цифровых платежей, спорно заявив, что усилия по снижению платы за карты могут нанести ущерб обнаружению мошенничества.
Это смелое утверждение открывает новый фронт в продолжающейся битве между основанными в США глобальными платежными системами Visa и Mastercard за сохранение своего сетевого доминирования на рынке tap-and-go платежей, противостоя толчку позволить владельцам магазинов решать, кто обрабатывает платежи им.
Как впервые выяснилось в ITnews, продуктовый гигант Coles недавно переключил свою маршрутизацию транзакций для tap-платежей на работу через сеть eftpos, чтобы сократить расходы на миллиарды долларов покупок в год, совершаемых на его кассах.
Продуктовый сектор уже более десяти лет противостоит прибыльной структуре комиссионных платежей Visa и Mastercard, которая создает поток доходов в сотни миллионов долларов между банками-эмитентами и банками-эквайерами.
Однако вопрос безопасности до сих пор рассматривался как неофициальная запретная зона с точки зрения грязного обмана в индустрии финансовых услуг из-за настоятельной необходимости поддерживать общественное доверие и снижать растущие потери от мошенничества с картами; большинство из них генерируются в сетях Visa, Mastercard и American Express.
Ключевым моментом для Visa является потенциальный мандат на так называемую «маршрутизацию наименьших затрат» или «маршрутизацию выбора продавца», которая позволяет владельцам магазинов выбирать, на каких рельсах выполняются обрабатываемые платежи.
Резервный банк настойчиво подталкивает банки к тому, чтобы предложить возможность tap-платежей для поддержания конкуренции на местном рынке, особенно в связи с тем, что платежи все чаще направляются на «стекло», а покупки tap-платежей производятся с телефонов.
Visa, наряду с Mastercard и Amex, не являются большими поклонниками этой концепции, потому что она может нарушить их платежную олигополию. Банки также несколько двойственное, но подстраховываются, потому что они также имеют долю в общем и реквизиты Сбербанка.
“Мы не рекомендуем РБА санкционировать MCR. Обязательная маршрутизация, скорее всего, ограничит инновации и еще больше затормозит выбор потребителей. В результате потребители и банки не выиграют от инноваций Visa, включая повышенную безопасность, если транзакции будут направляться на другую платформу”, — сказал Виза.
Visa утверждает, что на двухсетевых дебетовых картах – тех, которые имеют как ошибку eftpos, так и ошибку Visa и Mastercard – возможность того, что продавцы могут контролировать маршрутизацию, “потенциально может подорвать доверие потребителей и уверенность в том, что выбранные ими финансовые продукты и услуги будут соответствовать их ожиданиям.”
“Например, финансовые учреждения все чаще предлагают потребителям услуги, которые обеспечивают более надежные решения безопасности, обеспечивают доступ к их финансовым данным, создают более широкий контроль над своими платежными продуктами и генерируют более удобные для потребителей платежные средства”,-говорит Visa.
“От раннего обнаружения мошенничества и защиты ответственности до установления лимитов на повседневные расходы эти услуги не обязательно являются сетевыми агностиками и часто зависят от транзакций, маршрутизируемых по определенной сети.”
Возможно, они и не являются “сетевыми агностиками”, но австралийская статистика мошенничества с платежами показывает, что основная часть мошенничества проходит по рельсам Visa и Mastercard, а не по местным – хотя значительная часть этого связана с историческим отсутствием функциональности eftpos для tap и онлайн-платежей.
Мошеннические цифры, которые нужно немного распаковать, не очень хороши. Вообще.
Согласно официальной статистике AusPayNet, за период с июля 2018 года по июнь 2019 года так называемый платежный мошеннический «проприетарный дебет» – по сути, eftpos – составил чуть менее 13 миллионов долларов.
Это сравнительно низкая цифра, потому что она в основном исключает онлайн-платежи, которые eftpos еще не предлагает. Он также в значительной степени исключает платежи tap, которые, как правило, имеют более низкий уровень мошенничества.
С другой стороны, мошенничество с “кредитными, дебетовыми и платежными картами” – это Visa, MasterCard, Amex, Diners и т. Д. – За тот же период составило 514 миллионов долларов. И из этой общей суммы «карт нет», по сути, онлайн-транзакций, было записано 455 миллионов долларов.
Это довольно большая разница, и она не содержится в представлении Visa.
Важно также отметить, что в статистике AusPayNet нет разбивки между кредитными транзакциями схемы и дебетовыми транзакциями схемы.
Это означает, что фиктивные платежи от Visa Debit и Debit Mastercard, которые получают доступ к тем же банковским счетам, что и eftpos, объединяются со всеми транзакциями по кредитным картам – так что это ясно как божий день.
Это также означает, что нет общедоступной информации о том, сколько денег обманывается непосредственно с банковских счетов через дебетовые карты Visa и дебетовые карты Mastercard – это наличные деньги, которые уходят, – а не операции по кредитным картам, которые предлагают 50-дневный беспроцентный период и могут быть более легко оспорены.
Феномен карточного мошенничества сейчас настолько плох, что даже управляющий Резервным банком Австралии Филип Лоу выставил себя жертвой кардинга на саммите AusPayNet 2018 года-очень неловкий момент для банков и схем в зале.
Банки и схемы также сильно подчеркивают, что потребители по существу не несут никакой ответственности за мошенничество с картами, но меньше афишируют, что они передают стоимость продавцам, где используются украденные карты и учетные данные.
Коммерсантам это ни капельки не нравится, поскольку они неоднократно призывали отменить перекладывание ответственности на них, тем более что они не выпускают карты и не платят банкам за обработку транзакций.
Неудивительно, что Совет малого бизнеса Австралии (COSBOA) совершенно по-другому относится к Visa в своем представлении на рассмотрение регуляторного комитета РБА.
“Общий объем потерь от мошенничества продолжает расти и ставит австралийских ритейлеров в значительное конкурентное невыгодное положение на все более цифровизированном мировом розничном рынке”, — говорится в заявлении COSBOA, в котором говорится, что РБА должен “предусмотреть требование к розничным платежным системам использовать технологию «токенов».”
“Чтобы избежать повторения конкурентного искажения, вызванного переходом на бесконтактную карточную оплату, настоятельно рекомендуется развивать эту функциональность как универсальную платформу (для использования всеми розничными карточными платежными системами).”
COSBOA также хочет, чтобы маршрутизация с наименьшей стоимостью / выбор продавца была динамичной, поэтому терминал использует алгоритм для определения самых дешевых рельсов, а не полагается на set и forget.
“COSBOA считает, что «двоичная» (или «Тупая») технология LCR, которая была внедрена всеми, кроме нескольких избранных поставщиков платежных систем, не дает розничным торговцам возможности выбрать наименее затратный платежный шлюз для дебетовых транзакций.”
