Федеральное правительство открыло дверь для расслабления торговцев и доступа «покупай сейчас плати позже» к банковским счетам обычных людей, подтвердив, что этот весьма спорный шаг теперь находится в рамках рассмотрения второго транша права на открытые банковские и потребительские данные.
Объявленный казначеем Джошем Фриденбергом в четверг, второй запрос возглавит партнер King Wood и Mallesons Скотт Фаррелл и рассмотрит вопрос о том, следует ли CDR “расширить за пределы своего текущего доступа “на чтение”, включив в него доступ “на запись”, чтобы клиенты могли подавать заявки на продукты и управлять ими (в том числе, для открытого банкинга, инициируя платежи).”
Переход к определению того, кто получает доступ к запросам на инициирование платежей – которые, по сути, являются полномочиями по электронному вытягиванию денег с банковских счетов людей, – несомненно, вызовет новую войну между банками, платежными схемами и раздувающимся сектором финтеха за то, как текут деньги.
Большая часть дебатов вокруг «доступа на запись» на сегодняшний день доминировала в тех частях финтех-сектора, которые упорно настаивали на легальном воздушном прикрытии для изменения основных данных клиентов и санкционирования платежей от потребителей.
В настоящее время доступ к ним ограничен банками и уполномоченными депозитными учреждениями (ADI), финтех-сектором, частью рынка buy-now pay-later, некоторые необанки и цифровые платежные сервисы хотят либерализовать «письменный» доступ, чтобы стимулировать конкуренцию и инновации.
Главный аргумент многих финтехов заключается в том, что действующие банки стремятся задушить конкуренцию и новых участников, навязывая обременительные требования к соблюдению требований и нормативным требованиям стартапам и претендентам, тем самым препятствуя конкуренции.
У банков, безусловно, есть форма для затягивания реформ.
Ледниковые темпы инноваций за последнее десятилетие побудили Резервный банк Австралии неоднократно вмешиваться в платежный рынок, чтобы заставить банки внедрять инновации.
Наиболее заметным вмешательством стало создание Новой платежной платформы, позволяющей осуществлять платежи в режиме реального времени и модернизировать данные.
Но по мере того, как АЭС обретает форму и набирает объем транзакций, все еще широко распространены опасения финансовой индустрии по поводу элементов финтех-сектора и того, какой контроль необходим для их доступа к деньгам людей.
Ключевая проблема связана с большим присутствием необеспеченных кредитов и кредитных брокерских продуктов и предприятий, а также с тем, не замораживаются ли SPIV, которые сейчас замораживаются реформами потребительского и финансового права (например, ответственными требованиями к кредитованию), под ореолом финтеха.
В оскорбительном представлении к текущему сенатскому финтеху Центр потребительского права и Центр финансового права подали совместное представление, содержащее изобличающие доказательства того, как технология очистки экрана используется кредитными рыночными финтехами для обмана клиентов, подписывая их на продукты без их согласия.
Две юридические адвокатские группы призвали к полному запрету соскабливания экранов, чтобы предотвратить вред потребителям, что, по мнению многих финтехов, сделало бы их нежизнеспособными.
Это представление-лишь одно из более чем ста, поданных в fintech и regtech inquiry, которые вскоре услышат доказательства.
Большая часть тех же данных от этих заинтересованных сторон также, вероятно, попадет во второе исследование потребительских данных, которые будут иметь гораздо более прямое влияние на изменения регулятивного и платежного рынка, когда оно начнется.
Важно отметить, что второе исследование CDR также приведет к изучению доступа к Новой платежной платформе (NPP), которая уже развивает способность инициировать платежные запросы в рамках своей текущей эволюции.
Когорта финтехов развернула кампанию за то, чтобы АЭС понизила планку требований безопасности и комплаенса, чтобы обеспечить им более легкий и дешевый доступ к платформе, требования регуляторов, безопасности банков и части правоохранительных органов решительно остыли.
По словам казначея, ключевой частью нового исследования будет исследование того, как CDR можно “использовать с другими фреймворками для повышения безопасности, эффективности и потребительского опыта, включая Новую платежную платформу.”
Зонд также хочет знать, можно ли в дальнейшем использовать CDR для преодоления поведенческих и нормативных барьеров, чтобы позволить потребителям удобно и эффективно переключаться между продуктами и поставщиками.”
АЭС в четверг опубликовала заявление, в котором изложила работу, которую она проводит по доступу на запись, и подчеркнула необходимость строгого контроля авторизации и согласия.
“Центральным элементом этой возможности является разрешение (или согласие) владельца счета на инициирование платежей с его банковского счета, которое записывается в цифровом платежном соглашении или” мандате», позволяющем банку владельца счета обрабатывать будущие платежи», — говорится в сообщении НПП.
“Эта функциональность повышает видимость и контроль, которые владельцы счетов имеют над этими различными платежными соглашениями, решая значительные болевые точки с такими платежными соглашениями сегодня».
Политическая поддержка толчка к либерализации «доступа на запись» для платежей далеко не гарантирована, поскольку лейбористы решительно прохладно относились к самой конструкции CDR во время последней избирательной кампании.
Понятно, что особое беспокойство по-прежнему вызывает вопрос о том, не начнут ли открытые банковские и, возможно, другие секторы устанавливать дискриминационные цены (иногда называемые ценообразованием на основе риска) в отношении потребителей, столкнувшихся с финансовыми трудностями и имеющих пятнистую кредитную историю.
Большой страх заключается в том, что алгоритмы ценообразования и риска существенно повысят цены и затраты для потребителей, которые уже борются за такие продукты, как страхование, кредиты и другие кредитные услуги, что еще больше подтолкнет уязвимых потребителей к кредитным острым точкам.
Казначейство заявило, что второй обзор CDR будет представлен правительству к сентябрю 2020 года с выпускным документом, который будет выпущен в ближайшее время.
