Дни, когда стесненные в средствах сотрудники были вынуждены максимизировать свои кредитные карты или брать кредиты в день зарплаты по процентным ставкам выше 20 процентов, скоро могут быть сочтены, и все это благодаря скромному API, который противопоставляет доступ к зарплате по мере ее получения хищническим необеспеченным кредитам.
В движении, которое напрямую конкурирует с прибыльными процентами по кредитным картам и обменными сборами, NAB и BPAY тихо поддержали приложение, намеренно разработанное как убийца краткосрочных кредитов, которое использует доступ к Новой платежной платформе через оверлейный сервис BPAY Osko для ускорения доступа к просроченным платежам.
Концепция предельно проста.
Вместо того чтобы ждать 30 дней, чтобы получить доступ к уже заработанным деньгам, люди, живущие от зарплаты до зарплаты – а их миллионы – могут получить немедленный доступ примерно к половине своих уже накопленных заработков немедленно, если их работодатель подпишется на недорогое приложение, получившее название “Earnd”.
С точки зрения головокружительного роста финтеха он никогда не заработает таких быстрых денег, которые обещают продукты с высоким содержанием сахара, которые йо-йо ежедневно. Скорее, Earnd больше похож на кашу, системный стабилизатор, а не быстрое решение.
Это также своего рода антитеза таким высокодоходным дорогушам, как Afterpay и Nimble, которые не стесняются делать деньги на необузданных расходах на сахар.
Важно отметить, что этот шаг указывает на то, что крупные институты теперь используют свои бюджеты технологических инвестиций в размере 1 миллиарда долларов в год, чтобы снизить риск своих кредитных книг для повышения маржи, а не полагаться на возобновляемые кредиты.
Earnd может и не иметь потребительского фактора bling, но то, что он предлагает, — это возможность получить доступ к начисленной заработной плате немедленно через приложение, а не финансовую выдумку, связанную с получением краткосрочного кредита.
Более длительные платежные циклы, такие как зарплата или ежемесячная задолженность по зарплате, являются известной точкой трения для краткосрочных счетов, которые, будучи оплачены с опозданием, часто могут омрачить рейтинги потребительских кредитов.
Для BPAY это тоже не просто филантропия.
Как принадлежащая банку недорогая услуга, призванная свести на нет мошенничество с кредитными картами, удержание рискованных кредитных клиентов от высокодоходных продуктов предотвращает утечку банковских счетов более рискованным небанковским кредиторам, которые все чаще рассматриваются как ловушка, повышающая системный риск.
“Мы работаем с вашим работодателем, чтобы предложить вам финансовое оздоровление. В большинстве случаев ваш работодатель будет субсидировать часть или всю стоимость заработка. В других случаях пользователи будут платить комиссию за транзакцию за средства, выведенные через Earnd. Мы никогда не берем проценты — мы здесь, чтобы помочь вам избежать долгов и чувствовать себя более финансово обеспеченными”, — говорится на сайте Earnd.
“Работая непосредственно с работодателями, Earnd помогает стимулировать финансовое благополучие всего бизнеса, увеличивая удержание сотрудников, повышая моральный дух и повышая производительность труда за счет снижения финансового стресса.”
“Earnd поможет 46 процентам австралийцев, живущих с оплатой по чеку, получить доступ к своему доходу по мере его получения и свести к минимуму необходимость в срочных кредитах наличными, например от кредиторов в день выплаты жалованья, чтобы облегчить бремя неожиданных счетов и платежей”,-говорится в мартовском заявлении NAB Ventures.
На самом деле очень немногие работодатели до сих пор выдают чеки на зарплату. Скорее всего, банки принимают прямые депозиты оплаты, результаты которых Эрнд может прощупать, увидеть и выпустить. Проще говоря, Заработанное – это все еще наличные деньги-просто наличные, которые, как он знает, придут.
— То, как нам платят, не менялось на протяжении многих поколений, но наши привычки расходовать резко изменились. Вместо того чтобы обращаться к финансовым инструментам последней инстанции, таким как кредиты в день выплаты жалованья, мы считаем, что австралийцы заслуживают возможности контролировать свои финансы в режиме реального времени так, как они хотят»,-говорит Джош Вернон, соучредитель и генеральный директор.
“Мы работаем с работодателями, чтобы передать это своим сотрудникам без скрытых платежей или процентов. Мы рады продолжать расти и зарабатывать, расширяя наше предложение продуктов для достижения нашей миссии финансового благополучия для всех австралийцев.”
