Австралийские банки и поставщики платежных услуг получили самое сильное предупреждение от Резервного банка Австралии о том, что нормативная терпимость к отключениям в платежных системах достигла своего предела.
В своей речи, произнесенной в Шанхае накануне вечером, помощник управляющего РБА по финансовым системам Мишель Буллок дала понять, что финансовые регуляторы Австралии готовы запачкать руки, чтобы обеспечить достаточную надежность банков и платежных схем для снижения экономических рисков.
“Такого рода перебои нарушают коммерцию и подрывают доверие потребителей к платежным системам»,” сказал Буллок на саммите Бунда по финтеху.
“Поэтому регуляторы начинают уделять особое внимание операционным рискам, связанным с розничными платежными системами, а также тому, соответствуют ли операторы и участники соответствующим высоким стандартам устойчивости.”
Недвусмысленные комментарии РБА подчеркивают проблему регулирования зависимости от электронных сетей и безотказной работы, когда экономика в целом переходит на преимущественно безналичную основу.
В основе вопроса лежит вопрос о том, какую степень ответственности и потенциальной ответственности могут нести банки и поставщики платежей за перебои в работе, поскольку наличные деньги намеренно вытесняются из транзакционного комплекса.
Новая экономика, старые отговорки
Комментарии Буллока по поводу эрозии потребительского доверия важны, потому что они открывают двери для новых способов, с помощью которых регулирующие органы могли бы побудить банки и поставщиков услуг учитывать общие затраты и последствия перебоев в платежах.
В то время как коммерсанты, скорее всего, предпочли бы, чтобы банки компенсировали стоимость их потерянного бизнеса, более практичный вариант, который можно было бы положить на стол переговоров,-это своего рода структурированная и проверяемая схема компенсации, которая действовала бы как стимул для увеличения расходов на устойчивость.
Банки уже используют механизм маршрутизации, известный как “stand-in”, где платежи могут продолжаться путем маршрутизации платежей по рельсам, управляемым карточными схемами, такими как Mastercard и Visa, чтобы обойти сбои в двусторонней сети.
Значительные изменения в платежной системе Австралии также происходят в рамках Новой платежной платформы (NPP), транзакционного центра, спровоцированного РБА, чтобы преодолеть отсутствие инноваций в платежной системе Австралии, вызванное отсутствием обновления со стороны банков «большой четверки» и транснациональных карточных схем.
В шанхайской речи Буллока АЭС также получила заметное упоминание, а именно в контексте того, что банковский сектор не всегда может полагаться на то, что он ставит другие интересы выше своих собственных.
“[АЭС] не была спонтанным созданием отрасли. Он был разработан в ответ на ряд стратегических задач для австралийской платежной системы, поставленных Резервным банком”, — сказал Буллок.
Меняющийся ландшафт
Буллок также предложил откровенную оценку того, кого РБА видит в изменении глобального и внутреннего платежного ландшафта.
Помимо обычных соперников действующим банкам и карточным схемам, таким как чисто цифровые банковские игры, получившие название “необанков”, и финтех-сектор, финансовые услуги от глобальных платформ также учитываются в этом миксе.
Проще говоря, это такие компании, как Facebook, Apple, Google, но они также включают в себя гораздо более тесно интегрированные незападные игры, стремящиеся создать крупные рынки за пределами платежных систем, в которых доминируют американские и европейские интересы.
Буллок сказал, что крупные глобальные технологические компании теперь могут “использовать свои и без того обширные сети, чтобы предлагать собственные платежные услуги с замкнутым циклом”.
“В Китае на переднем крае этого стоят два – AliPay и WeChat Pay”, — сказала она.
Платформы в обход карт
Появление этих двух платежных каналов в сочетании с China Union Pay (CUP) в значительной степени означало, что китайская внутренняя экономика перескочила через использование карточных схем и перешла непосредственно к мобильным платежам даже для самых маленьких транзакций, таких как уличная еда.
Отмечая рост «накопленной стоимости» платежных продуктов и услуг и их появление в Австралии, Буллок отметил, что нормативная политика в отношении таких участников все еще развивается.
“Это вызывает ряд политических вопросов. Следует ли рассматривать удерживаемые средства как депозиты? Если нет, то должны ли фирмы, владеющие этими фондами, регулироваться каким-то другим способом для защиты потребителей?” — спросил Баллок.
Глава финансовых систем РБА также назвал влияние крупных цифровых платформ на это явление, отметив, что это может привести к изменению платежного ландшафта.
“Если новые участники очень велики, как крупные технологические компании, они потенциально могут иметь значительную ценность в своих закрытых системах”, — сказал Буллок.
“Каковы последствия для системного риска такой структуры рынка? Регуляторы все еще работают над этими вопросами.”
