Некоторая степень стратегической инвестиционной определенности вернулась в многомиллиардный банковский и финансовый технологический сектор Австралии после того, как критическое законодательство о праве на потребительские данные (CDR) наконец очистило Сенат в конце четверга, закрепив февральскую дату начала большой встряски.
Личный крестовый поход премьер-министра Скотта Моррисона, разрешение реформ конкуренции на основе API, несомненно, вызовет гонку между конкурирующими институтами, чтобы быстро довести свой продукт и CRM-системы до нуля, чтобы соответствовать законам.
В результате согласованного давления Комиссии по производительности труда и Австралийской Комиссии по конкуренции и защите прав потребителей новые законы призваны оказать потребительское давление на банковскую олигополию Австралии, а также на телекоммуникационный и коммунальный секторы, позволив клиентам выставлять свои счета для прозрачного оспаривания.
“Законы дают потребителям больше контроля над своими данными, что поможет в разработке более качественных и удобных продуктов и услуг, адаптированных к потребностям отдельных людей”, — сказал премьер-министр.
“Открытый банкинг также даст потребителям и малому бизнесу право требовать от банков предоставлять безопасный и безопасный доступ к этой информации доверенным третьим лицам, чтобы эти стороны могли использовать новейшие технологии для предоставления потребителям инструментов для более обоснованного выбора того, как они тратят свои деньги.”
В ключевом событии в четверг Лейбористы поддержали законодательство после получения так называемой концессии «право на удаление», которая создаст регулирование, предназначенное для того, чтобы потребители могли поручить компаниям очистить свои системы от персональных данных, как только они перестанут быть клиентами.
Теневой помощник казначея лейбористов и Теневой министр финансовых услуг Стивен Джонс описал эти изменения как “большую победу“, которая” даст австралийским потребителям «выключатель», когда дело дойдет до обмена данными.”
“Это означает, что они будут иметь право определять, когда компания больше не должна хранить свои данные”, — сказал Джонс.
До выборов Лейбористы указывали, что в случае избрания они откажутся от законов CDR. В настоящее время пересмотренное мышление, направленное на оппозицию, похоже, сводится к тому, что некоторые тактические уступки правительству в отношении электорально популярных инициатив могли бы быть разумными.
В то время как лейбористы трубят об удалении твика как о победе, многие банки рассматривали механизм права на забвение как в конечном счете необходимое дополнение к законам, позволяющее им эффективно взаимодействовать с Законодательством о конфиденциальности.
Победители и проигравшие: борьба за большие данные начинается … сейчас
В то время как крупные учреждения, такие как CBA и Westpac – последняя инвестировала около 200 миллионов долларов в подготовку инициатив по сбору данных для CDR – готовы начать работу рано и трудно раскупать клиентов с зудящими ногами, другие учреждения, скорее всего, будут конкурировать с подсластителями.
Двумя наиболее ценными рынками, охватываемыми открытым банковским обслуживанием, являются ипотечные кредиты и операционные счета, связанные с кредитными картами, с которых взимаются проценты, комиссионные за обмен и административные сборы.
В то время как ипотечные кредиты более ценятся банками, потому что они являются надежными и обеспечивают более долгосрочный доход, необеспеченное кредитование быстро превратилось в горячую точку данных, поскольку продукты и доступ к кредитам имеют более низкие барьеры для входа потребителей.
Первоначальная борьба за счета обязательно сводится к трем ключевым факторам: цене, опыту клиентов и способности организовать другие банковские услуги в согласованный микс с помощью API.
Например, клиент в возрасте около 30 лет с хорошей историей погашения, который имеет две кредитные карты с общим лимитом в 20 000 долларов, автокредит в 30 000 долларов с 20 000 долларов и денежным балансом около 10 000 долларов в месяц, зарабатывающий 80 000 долларов в год, будет главной целью из-за их ближайшего потенциала для консолидации кредитов, а затем выхода на рынок жилья.
По иронии судьбы, некоторые аналитики считают, что именно банки и провайдеры, которые сделали первоначальную тяжелую работу по CDR, могут быть первыми подвержены оттоку клиентов, потому что данные их клиентов просто более заметны.
И хотя все банки, предоставляющие финансовые услуги, сделали большие инвестиции в аналитику клиентов и данных, базовые системы – такие как основной банкинг, ипотека и карты – которые подают данные, не всегда так развиты и последовательны, как это иллюстрирует неоднородная интеграция Новой платежной платформы.
Все глаза будут также прикованы к Национальному австралийскому банку, который был единственным учреждением, не раструбившим о своей готовности к открытому банковскому режиму, когда крайний срок для подготовки данных кредитных и дебетовых карт, депозитов и операционных счетов наступил 1 июля, по иронии судьбы еще до принятия законодательства CDR.
У вас когда-нибудь был опыт?
Некоторые из крупнейших игроков банковского бизнеса, похоже, идут на упреждение, чтобы поддержать своих клиентов, и на этой неделе ЦБА снимает обложки с четвертой версии своего банковского приложения.
В то время как ЦБА является одним из наиболее консервативных кредиторов на рынке, это учреждение сделало стремительный рывок, чтобы заявить о себе как о лидере банковских технологий с точки зрения клиентского опыта, особенно на мобильных устройствах, и внутренней интеграции.
Особенности приложения, выявленные на этой неделе, включали в себя потенциал того, что глава розничной торговли ЦБА Ангус Салливан назвал «поведенческой экономикой» – более известной как теория подталкивания – чтобы позволить клиентам устанавливать такие цели, как цели сбережений или ограничения расходов, дополненные приложением.
Банк также сообщил, что приложение позволит гораздо лучше интегрироваться с регулярными платежными системами и прямым дебетом, чтобы клиенты могли лучше проверять свои счета и избегать комиссий за просрочку платежей.
Глава отдела цифровых технологий ЦБА Пит Стил также сообщил, что ЦБА намерен использовать инфраструктуру данных, на которой построено приложение, чтобы позволить своим клиентам охотиться, подавать заявки и требовать применимые правительственные скидки и надбавки, возможно, не то, что изначально имело в виду Казначейство, когда оно отвергло идею открытого банковского обслуживания.
По оценкам ЦБА, в настоящее время он имеет около 200 режимов машинного обучения и 157 миллиардов точек данных.
Эндрю Макмаллен (Andrew McMullen), главный аналитик ЦБА, сказал, что в настоящее время в систему обслуживания клиентов ЦБА поступает 20 миллионов звонков в день, и банк ожидает, что эта цифра достигнет 3 миллиардов.
Тем временем все конкуренты ЦБА будут пытаться сделать что-то подобное.
Рынок специалистов по обработке данных и связанных с ними программистов не выглядит охлаждающимся в ближайшее время.
